关于发展养老金融业务的几点思考 农行滨州分行课题组

人口老龄化对我国社会经济各领域的发展产生了广泛而深远的影响，商业银行作为经济金融的核心组成部分，必须顺应形势，转变经营战略和客户战略，创新发展养老业务产品和服务渠道。

创新适合老年人的金融服务产品。在现有的养老金融服务产品创新性不足、针对性不强的背景下，应充分挖掘不同群体的养老金融潜在需求，不断加强养老金融理论研究和产品创新，将产品目标导向明确指向通过增加老年收入进而提高其老年生活品质上来。首先，产品要有创新性，要根据老年群体的需求有针对性地开发养老金融产品，通过不同年龄阶段的特性，根据其风险承受能力的不同，创建不同的养老服务金融产品，满足多元化的养老金融服务需求等。其次，产品类型应多样，除了传统的储蓄、保险、贷款等业务外，还包括针对养老的理财业务、遗嘱信托等新业务。再次，中长期产品不可或缺，从金融市场的发展规律来看，中长期投资的收益也更加稳健更有效率，因此养老金融产品更适合中长期的属性，应进一步深入挖掘投资者的养老需求，开发个性化、多元化、生命周期式的养老金融产品，促使更多年轻人参与到这个市场中来。

强化服务渠道方便老年客户。老年人因为年龄的增长、身体状况的改变，心理素质逐渐弱化，对金融服务质量的要求也相对更高，更注重服务的方便和人文关怀。因此，应在服务渠道的建设上更加考虑老年人的需求。如增设方便快捷的社区金融服务机构，将银行服务延伸到“最后一公里”，增设有人值守的自助银行，或配备远程智能柜员机，通过实时通讯技术实现远程客服人员、理财专家与客户之间的互动，提供一般银行柜台服务、专家团队式理财、金融规划等多元化服务，方便老年客户。

探索“金融+生活”服务模式。如今，随着数字化时代的到来，互联网金融快速推进，要培养客户的金融行为习惯，让老年人能轻松玩转“互联网+”，因此要加快电子银行发展，让老年人也能放心、轻松地享受“互联网+”带来的便利，体验前沿的移动金融服务。如，掌上银行不设可对外转账功能，增加使用超大字体的功能，让操作更便捷，解除老年客户对安全问题、误操作、功能复杂、字体小使用不方便等各方面的顾虑。同时，要通过金融知识宣传、金融教育等方式提高老年人金融意识和风险防范能力，加大金融诈骗打击力度，营造良好的养老服务金融发展环境，建设好综合养老金融生态圈。

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