关于发展消费金融的对策建议 农行滨州分行课题组

商业银行是消费者或家庭最重要的金融中介之一，是消费金融的重要环节。随着利率市场化、人民币国际化以及互联网金融的飞速发展，发展消费金融业务变得尤为重要。对此，农行滨州分行调研组进行了专项调研，并提出以下建议：

一要进一步明确消费金融的战略定位。消费金融的服务对象为个人，风险分散，抗周期能力强，且消费信贷额度小，单笔业务风险权重低，有助于向资本节约的方向转型，同时其业务办理灵活，易于方便快捷的网络金融模式相结合。可以说，消费金融的诸多先天优势，符合现阶段转型升级的内在要求。为此，应把发展消费金融作为全行经营管理的战略基点，根据市场趋势和自身特点明确目标定位，基于互联网思维和大数据技术，做好顶层设计，强化创新驱动，加大资源倾斜力度，逐步构建起立体多元的消费金融供给模式。新的模式要突出用户思维、网络思维、简约思维、极致思维、平台思维等，抓住消费金融的关键环节和有效市场，从运行机制和管理策略上提供配套支持，为客户持续有效地输出方便快捷的消费金融服务，让想消费的客户“能”消费、有需求的客户有“场景”、愿消费的客户体验好。

二要构建消费金融供给模式。消费金融主要面对的是数量庞大且分散的“大众客户”，传统点对点的供给模式已难以为继。因此，着眼于精准营销、精准服务和精准管理的目标，建议打造全方位消费金融供给模式。搭建“互联网+融资服务”的全功能服务供给平台，平台至少包括四个基本模块，即银行信贷模块、担保等配套服务模块、服务评价模块、互动交流模块，形成以银行为核心的线上融资服务圈，为有需求的客户提供一站式、全流程、自动化、智慧型的消费金融服务。重点坚持“数据强行”策略，立足消费金融服务所需，从大数据利用入手，逐步完善数据仓库、业务处理、风险管控、管理服务等各类信息技术系统。

三要进一步完善消费金融运行机制。消费金融应坚持以客户为中心，以提升价值创造与市场竞争能力为目标，充分运用高度智能化、自动化、信息化的技术手段，实现客户选择、决策分析、风险管理和流程处理的简约高效。将风险筛查前置，通过大数据分析对进入客户进行实时过滤，剔除失信用户，建立风险的第一道防线。对优质客户应采用邀请制，主动推送产品和服务信息。同时，加强对特定消费群体的市场调研和分析，可根据消费者风险偏好、管理成本、利润回报率等为其提供个性化服务和差别化定价，提升盈利能力。建立科学的客户信用评分系统，为客户提供直观的信用评价服务，以此为依据对客户进行预先授信，提高客户获得融资的速度，并通过分析客户消费行为，挖掘其潜在消费需求，促进客户用信消费。

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