关于深化“三农”金融服务的思考 农行滨州分行课题调研组

近年来，县域和“三农”市场发生深刻变化，农村产权改革纵深推进，互联网金融向“三农”渗透。农业银行滨州分行在认真思考如何适应“三农”新形势、发挥县域农行优势与特色，在深入基层调研基础上，逐步形成了科技惠农、产品惠农和专业惠农“三个惠农”的总体思路。“三个惠农”工程实施一年多来，提升了农业银行“三农”服务的品牌与品质，有力地推动了县域业务快速发展。

推进“三个惠农”，主要是以“惠农”为切入点，回应政府关切和社会关注，主动践行农行使命，于惠农中发挥优势，于惠农中拓展市场，于惠农中提升服务“三农”能力，着力打造农行差异化的竞争优势。具体而言，科技惠农就是利用我行科技网络和渠道等服务手段，提高服务“三农”客户的效率和效益，提升服务能力；产品惠农就是紧跟国家农村改革步伐，加快产品创新，依托多样化产品体系，对接市场客户需求，提升营销能力；专业惠农就是完善服务“三农”的组织体系，打造专业队伍，加强风险管控，提升经营能力。为更好地推动“三个惠农”工程，把服务“三农”工作抓得更有成效，特提出如下建议：

一是强化“三农”战略规划。近些年来，县域和“三农”地区发展较快、潜力很大。但在县域业务快速发展的同时，县域支行在服务“三农”上仍然缺乏方向感，不清晰“三农”工作重点，找不到“三农”突破的重点，特别是缺少强有力的抓手和品牌支撑。下一步工作中，建议立足县域经济新常态，结合农行自身特点，制定完善“三农”战略与规划，突出战略重点，明确配套措施，为基层行服务“三农”指明方向。同时，在“三农”板块打造具有农行特色的服务品牌，加快构建符合市场需求、富有自身特色的拳头产品和业务体系，加快形成差异化的品牌竞争优势，确保县域业务优势地位得以巩固。

二是加大资源配置力度。加大战略项目的资源配置力度。加大对重点县域和空白乡镇的固定资产投入，支持基层行加快设点布局，逐渐缩小与同业的网点网络差距。加大科技资源倾斜力度，优先保障“三农”地区的电子设备投放和淘汰更新。加快智能柜台的推广运用。通过前期在乡镇投放智能柜台的效果来看，为我行重返空白乡镇、重建市场口碑，起到了重要的支点作用。在人口密集的乡镇和农民集中居住区，加快推广智能柜台，不断完善业务功能，为农民提供更加便捷的金融服务。建立健全科技服务响应机制。针对智慧银行、“e农管家”建设推广过程中存在的问题，加强电话回访监督和定期巡查，加强电子机具巡检，强化维保服务商和通信运营商考核，强化“三农”客服中心联动，切实提升运行效率。加强“e农管家”营销推广力度，网罗更多农村市场经营主体。

三是完善产品创新机制。实施差异化的产品策略，根据不同时期农村产业政策和工作重心，对现有产品进行梳理和整合，形成县域产品包。契合当前信贷政策导向，切实发挥产品创新基地的作用，引导和鼓励基层结合区域特点加以推广，提高创新产品对重点项目和领域的渗透度。做大政府增信类“三农”产品。重点推广这类风险低、收益稳、口碑好的信贷产品，做大业务总量，实现规模效应。

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