线上普惠金融产品风险管控对策 农行滨州分行课题调研组

普惠金融业务线上化，已成为主流趋势。但传统风控体系、风控水平日益与普惠金融线上化的发展不适应，风险管控存在薄弱环节与盲点。对此，有必要从以下方面改进风险防控体系。

要做好“两个支撑”规划建设。线上普惠金融产品，客户有需求、基层有需要。一是建立新产品风控模块支撑，防范源头风险。要注重系统风控模块设计。应增加线下贷前调查环节及手工修改删除白名单权限，赋予人工控险功能；授信计算公式应综合考虑客户偿债能力，按风险等级给予不同安全系数；新产品要从行业、客户等多个维度，丰富产品数字化信息库，提升数据可靠性。二是建立新产品风控制度支撑，严防操作风险。应严格遵守信贷制度和服务方案规定，防范“一手清”风险。落实两级客户经理双人调查制度，确保岗位制约有效。

要做好“三个保障”构筑夯实。不同的新产品有不同的风险特点，如何因品而异，因地制宜地增强风险保障措施，严防信用风险、追责风险，边发展、边总结、边矫正是一条重要探索途径。一是控制信用风险有保障。对普推产品，可试行担保公司或饲料厂商入围机制，强化信用担保。对场景产品，应增加夫妻双方签字的房地产担保承诺和共同经营人承诺。对客户本体，须要求其以自有资金购买人身意外保险，防患于未然。二是防范合规风险有保障。在贷后管理上，为尽职免责留足依据，注重收集客户的贷后检查（影像）资料，及时风险预警，及时上传C3系统留痕。在资料保管和信息保护上，经办网点应于贷款发放一周内将所有电子及纸质信贷档案移交支行个贷中心集中归档保管，防止信贷资料遗失和客户信息泄露。在资金监管上，建议农户使用贷款资金时，尽量提供资金转账流水，尽可能使用卡卡转账方式，确保资金监控渠道畅通。三是预防能力风险有保障。要把握好数字化金融产品的特质，适应线上业务风险关口前移的趋势，抓好队伍建设与提能，打造好产品营销队伍和贷后管理两支队伍。一方面，要抓好营销人员的产品发展意识、风险辨别意识，从办贷管贷过程中持续自我修正、自我提高。另一方面，要抓好管理团队集中控险意识，以风险问题为导向，突出专业化运作能力，及时发现、限时整改切实防控好道德风险、操作风险。

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