推广普惠金融模式强化金融服务小微企业成效

农行滨州分行课题调研组

小微企业是国民经济和社会发展的生力军，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要作用。不断深化小微企业金融服务，是落实金融监管政策、推动商业银行业务转型发展的必然要求，应大力推广普惠金融模式，进一步强化金融服务小微企业成效。

一是不断加大信贷支持力度。成立小微业务专门部门或专营机构，积极开展“银商合作”“银税互动”，提高获客、授信和风险管理效率。通过创新抵质押方式、加强信息运用，推出多种金融产品。通过动态监测，及时掌握每户小微企业的融资获得感，并根据监测结果，深入剖析企业融资困难的原因，研究解决办法。

二是合理降低企业融资成本。应当充分发挥大型银行“头雁效应”“鲶鱼效应”，通过市场竞争机制，促进中小银行机构适度下调小微企业贷款利率。同时，通过减少抵押担保、提高审批效率、完善续贷服务、网上办理不动产抵押登记等方式，做到“一户一价”“一笔一价”“一期一价”，降低企业综合融资成本，多渠道解决小微企业融资贵问题。

三是运用大数据提升服务能力。银行过度依赖抵押担保，不敢放信用贷款，是小微企业金融服务的突出短板，其根源是在信息不对称环境下，银行风险控制能力不足。互联网技术发展使更多银行实现线上审批，提高了服务小微企业的效率。应鼓励银行机构应用大数据、云计算等金融科技手段，提升对小微企业的风控水平和服务能力，逐步提高小微企业信用贷款比重。

四是建立风险分担与信用增进机制。创新地方风险补偿机制，建立融资担保公司可持续的资本补充机制，真正发挥融资担保公司风险分散、补偿损失的作用，降低银行不良贷款率，提升银行对小微企业贷款的积极性。持续完善企业信用体系，通过征信机构收集、整理、加工和分析小微企业信用信息，并对其资信情况进行评价，可以提高小微企业信贷可获得性，促进信息共享，防范信用风险。

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