以变应变：金融创新踩准市场节拍

本报记者 樊飞 本报通讯员 曾洵

与九年前的月日第一次迈出淄博土地跨区域经营时的忐忑不同，如今的齐商银行滨州分行已发展成为滨州金融版图中的重要力量。底气来自于表现抢眼的业绩和以变应变的战略布局。九年间，分行各项存款余额较成立之初翻了8番，各项贷款余额增长了近倍，机构也增加到目前的家，整体规模得到不断壮大。

设立之初就打响了理念对理念的战役，创新成为齐商银行滨州分行的品牌基因

年月日，齐商银行滨州分行成立，是山东省城商行跨地市设立的第一家省内分行，此时正是经济上行，一切都顺风顺水，尤其是年全国城商行普遍爆发式增长。但该行的初创者没有贪恋刚刚坐热的椅子，就开始谋划把“创新”打造成齐商银行滨州分行扎根滨州的品牌基因。

近年来，金融脱媒，互联网金融冲击，实体经济萎靡不振，同时伴随我国利率市场化的不断推进，商业银行所享有的制度红利逐渐消失，城商行的资产端和负债端的增长空间受到双重挤压。

如何在行业找准自身定位？如何实现转型升级？如何扬长避短，最大程度发挥优势？齐商银行滨州分行的拓荒者不断拷问自己：如何突围？

唯有以变应变。一方面，城商行存在着规模小、人才短缺、业务同质化、综合经营能力不强等劣势。但另一方面城商行更有大型银行不具备的体制机制更加灵活，决策链条更短，客户更加下沉等转型先发优势。成立之初，该行就确立了“市民银行、中小企业主办行”的定位，成立九年来，该行不断进行组织架构变革、业务模式创新、综合经营探索，将创新按照经营地域、经营特色和服务功能三个维度进行划分。通过差异化定位，找准发展方向，实现特色化发展，做深做透区域市场，形成在该区域市场上的竞争优势。

全力向中间业务进军, 在挑战与机遇中找准定位

挖井三千，不如一口见水。好的创新，是深谙经济进步方向并把握准市场发展规律的“异想天开”。近年来，从“天猪商城”、“农机贷”、“菌易贷”、“联名卡”到各种灵活的理财产品，都渗透着齐商银行的价值观，洋溢着创新的气息。

创新的意蕴不仅仅是字面上的口号，更体现为具体而微的消费者洞察、产品设计和服务延展，甚至可以讲，和其他银行因市场变化为应对的被动姿态相比较，齐商银行更多给人呈现的是“意料之外”的享受。

今年，齐商银行滨州分行不断利用总行政策、资金、技术支持，创新零售业务合作方式，通过前期“天猪商城”的研发经验，7月份成功为山东铁雄冶金科技有限公司开发了集就餐、水电费缴纳、园区内消费等功能为一体的园区卡，实现了公司管理与银行金融业务的有效结合和应用，达到了“一卡在手，走遍园区”的目标。 （下转第三版）（上接第一版）通过流动银行车、上门服务等方式，目前已开立园区卡多张。为进一步提高“园区卡”贡献度，企业还将餐费补助一同发放至“园区卡”内，进一步拓展银企之间的业务合作。

该行滨州无棣支行自成立以来先后办理了海域权抵押贷款、股权质押贷款、“天猪商城”等创新业务，今年又将零售业务合作作为创新重点，与无棣县瑞丰商厦签订了三方合作协议，开展了一系列针对商超MIS系统的合作。此外，该支行第一时间得知无棣县公交公司更换新能源车辆后，多次与企业进行沟通，最终达成了公交卡业务合作意向，后期将为其更换余张金达IC卡作为公交卡，有力支持了县域公共交通的发展。

将小微零售业务作为创新增长点，不断结合客户实际需求，实现了银企合作共赢，推进了普惠金融的发展

中小企业融资的特点是“短、频、急”，齐商银行滨州分行出手就“短平快”，用最短的时间提供最有效的金融支持。金额不一定大，但能及时解决客户资金需求。

为积极落实金融扶贫政策，解决农民群众购买农机存在资金困难的问题，该行在滨州市金融办、滨州市农机局的大力支持下，于今年5月日向县区推广“农机贷”产品。截至目前，该行小微中心已发放“农机贷”笔，金额共计.8万元，惠及博兴、惠民、无棣三县个农户，切实解决了农民购买农机贵的难题。

此外，小微中心还根据惠民县畜牧业、菌类养殖行业情况发放了“鑫农贷”“菌易贷”等产品。

该行以小微企业金融服务中心为依托，进一步加大资源整合力度，优化审批流程，在客户评级、营销管理、审批流程、产品配置、风险控制等方面创新机制，实行“量身定做”“规模切块”的优先扶持政策，通过专业化分工和流水线式的操作，满足中小企业特有的融资需求，着力解决中小企业融资难、担保难的问题。通过林权质押、股权质押、海域权质押、保险担保等方式，不断完善和创新融资担保渠道。

齐商银行滨州分行成立九年间，始终坚持寻求发展新动力、适应发展新常态的理念和向创新要活力、向管理变革要红利、向技术创新要红利的战略，用创新的坚守换来了脱胎换骨般的变化，目前该行在滨州同类金融机构中综合实力位居前列。从小到大，从粗放式经营到精细化管理，并在区域竞争中占得先机，齐商银行滨州分行用9年时间实现了蝶变。

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