巴中市大力推进金融***工作 破解贫困户“融资难”“融资贵”难题

近年来，巴中市瞄准扶贫小额信贷实践中“商业银行不愿放贷、贫困群众不易借贷、合同到期难以还贷”的核心症结，探索出“基金动态补充+银行精准投放、产业发展带动、政策激励约束”的“1+3”金融扶贫模式，有效缓解了贫困户“融资难”“融资贵”问题。

基金动态补充 引导银行“放心贷”

平昌县青凤镇枫香村“枫香书院”采取传统的川北民居建筑风格，从附近深山里迁出的19户贫困户安心住在了这里。

为确保贫困户留得住、能致富，人民银行平昌县支行引导金融机构向贫困户发放贷款，支持贫困农户因地制宜发展“五小”产业，搬迁户办起了超市、农家乐，增收渠道实现多元选择。

玉鹿农业发展有限公司进驻青凤镇红宝村时，平昌农科村镇银行向贫困户发放扶贫小额信贷，支持贫困户参与到公司的生产中。扶贫小额信贷可享受财政最高5%的贴息，贴息后，部分贫困户的贷款利率实际上为零，基本没有还息负担，在企业还有务工等收入。

据了解，市政府设立了***专项发展基金、农业担保基金、返乡创业基金等“十大担保基金”，规模达11.79亿元，引导合作银行以政府存入基金5-10倍的额度向贫困户投放扶贫小额贷款。另外推动挂包驻帮部门在63个贫困村建立帮扶基金，规模达1300万元，贷款发放银行按照基金规模的5-10倍投放扶贫小额信贷。

针对建档立卡贫困户信贷风险高的问题，市、区县两级每年分别按辖区内扶贫小额信贷余额的2%、5%动态建立不良贷款分险补偿基金，并将社会捐助资金、分险基金账户利息、追回的不良贷款等一并注入。贫困户因不可抗力等因素导致全额或部分无法偿还贷款的，未偿还额度的70%由分险补偿基金承担。这种模式，在让贫困户有效摆脱贫困的同时，也确保了扶贫资金的安全。贫困村还从村干部、驻村工作队、致富带头人、乡绅贤达等群体中，民主选举3至5人组成扶贫小额信贷“风险管控小组”，协助合作银行履行评级授信、放贷初审、贷款回收等工作。

银行精准投放 确保主体“容易贷”

2015年政府试点“5+1”扶贫小额信贷。通江县新场镇巴州沟村建档立卡贫困户余定泗了解到免抵押、免担保还有财政贴息的扶贫小额信贷政策后，申请到了扶贫小额贷款和产业周转资金10万元，用于发展生猪养殖。

在评级授信过程中，巴中市将贫困户10余项常规指标优化为诚信度（占50%）、家庭劳动力（占20%）、家庭劳动技能（占20%）、上年度家庭人均纯收入（占10%），推动贷款授信“主要看资产”向“主要看信用”转变。设置授信评级1-5级，对应贷款额度为1-5万元，由村初评、乡镇复评、区县公示授信评级后，录入巴中市农村信用体系“两库两网”。

为优化流程，以“程序最优、时间最短、成本最低”为目标，推进建档立卡贫困村金融服务代办点和自主机具布设工作，为贫困村配备“专职信贷联络员”定时定点服务到村。简化放款流程为“申请——风险管控小组初审——承贷银行审批——签订贷款合同”4个环节，2万元以上贷款原则上3天内办结放款，5千元以内贷款原则上半天内办结放款，最多5个工作日内获得贷款。

巴中市还采取“分片包干、整村推进”模式，将全市699个贫困村的贫困户按照责任片区分解落实到各银行机构，实行“一对一”融资对接；自主开发网上融资对接平台和手机客户端，实现查询统计、信用评分、客户筛选、产品推介、网上融资等功能一体化运行。

产业发展带动 促进增收“稳脱贫”

发展产业，是扶贫的重中之重。如何推进产业扶贫，让贫困户积极主动参与产业扶贫？巴中市创新推进“扶贫小额信贷+商业贷款”模式，利用商业贷款满足超过5万元的贫困户融资需求；创新推进“央行扶贫再贷款+银行（政府）+企业（项目）+农户”的“四位一体”金融***模式，帮助贫困户遴选有信誉、有潜力、有市场的新型农业经营主体或增收项目，鼓励贫困户尤其是无劳动能力贫困户将获得的扶贫小额信贷投入实施主体共同发展产业，享受分红或固定收益实现脱贫致富。

人民银行巴中中支就以扶贫再贷款为引导，指导主办银行以此为基数放大贷款倍数，七彩林业基地农户承贷，七彩林业公司以土地流转收益权及二次流转权抵押、苗木质押实施担保，财政性产业发展项目资金贴息，政府按60%的比例承担贷款损失责任，形成“扶贫再贷款+银行+公司+基地+农户+政府基金”的“1+5”支农模式。

5年来，得到支持的七彩林业在南江、平昌、巴州、恩阳等县（区）带动农户发展彩色苗木2.55万亩，覆盖22个乡62个村188个社，参与受益农户7293户。2016年吸纳贫困人口1500多人，贫困户户均获得劳务费近6000元。

此外，巴中市金融机构还大力研发农村产权抵押贷款产品，为贫困户量身定制额度5万元（含）以下、期限3年以内的“特色产业贷”“巴山兴业贷”“巴山惠农贷”“巴山信用贷”等20多种特色产品。积极推动恩阳区、平昌县先于全省试点金融***示范区县创建，撬动资源加大对本地特色农业、旅游、康养等产业及贫困户的信贷支持，加大个人***贷款投放，带动群众增收致富。目前全市已成功打造15个“金融助推脱贫攻坚示范基地”。

政策激励约束 确保贷款“还得上”

金融机构的贷款要放得出去，也要收得回来。为此，巴中市配套了一系列激励约束政策，建立了县、乡、村三级联动的扶贫小额信贷工作综合服务平台，为建档立卡贫困户贷款办理、项目发展提供“保姆式”服务。贷前，“风险控制小组”和包干责任银行提供政策咨询、项目可行性分析等服务。项目实施过程中，组织新型农业经营主体与贫困户签订保底收购合同，或提供产品营销服务，带动贫困户发展生产。

建立失信惩戒、守信激励机制，村“两委”“专职信贷联络员”负责监督贫困户按规划及时发展项目，凡是将信贷资金滞留30天以上的，银行机构有权收回，且同一年度不得重新申请贷款；对恶意拖欠贷款的，建立公检法联合追讨机制予以追缴，并将农户负面信息录入巴中市农村信用信息数据库；对借款贫困户未按期偿还贷款及其他违约行为产生的逾期贷款利息、加息、罚息，不予贴息。对按期偿还贷款本息的建档立卡贫困户提高信用评级星级和授信额度，1年期内的扶贫小额信贷利息给予全额贴息，1年期后的利息按不超过5%的年利率给予贴息。对到期贷款偿还率达100%的行政村、指导贫困群众发展产业和监管信贷资金使用有力有效的党员干部，在金融***劳动竞赛评优、提拔交流上优先考虑。（本报记者 赵尉伶）

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