南充商行从南充到成都贵州上海一步一步走出去在成都市

——南充商行从南充到成都、贵州、上海一步一步走出去

在成都市区以及部分县域，人们会看到这样的银行店招——可爱的熊猫头像加上金黄色、黑色和白色构成的形象，这家银行就是南充市商业银行（简称南充商行）。时间追溯到2007年10月，南充商行成都分行开业，南充商行成为我国首家二级城市商业银行在省会城市开设分行的银行，也是进入成都的首家异地城市商业银行。就在今年2月，这个可爱的大熊猫头像更是被挂到了中国金融中心上海——南充商行发起设立了上海金山惠民村镇银行，这也是上海第一家由西部地区银行发起设立的银行机构。

□张伦方 邱泽伟

1

请进来：

引资引智，改革体制机制

南充商行成立于2001年12月，成立之初南充商行就“站在未来，谋划现在”，基于对我国金融改革方向的基本判断，制定了比较清晰的“做强做大、打造精品银行”的中长期发展战略，并按照“市场化方向，国际化标准”的总体思路，开展了引资和改制的工作。

南充商行分步实施“请进来”的战略步骤，并在2005年成功引进境外战略投资者。从引资开始，南充商行就始终坚持引资与银行发展战略相结合、引资与引智相结合。南充商行是中国金融业较早开展引资和改制的银行之一，是中国第一家二级城市引进外资的银行。在引进外资中，南充商行按照分散化、多元化的结构优化了股权配置，内外资单个股东持股均不超过10%，银行的股东背景结构得到优化，公司法人治理结构有了明显改善。同时，南充商行按照劳动用工专业化、合同化、劳务外包、收入与绩效挂钩等先进理念，推进劳动用工、人事制度和薪酬制度改革，基本建立起了“管理人员能上能下、员工能进能出、收入能高能低”的市场化运行机制。在把境外战略投资者请进来的同时，南充商行也引进并吸收消化外资方先进的管理特别是风险控制机制和风险管理理念，在国内银行率先推行了风险执行官制度，建立了比较先进的风险控制体系。

2

服务中小：始终坚守并不断做出特色

南充商行成立之初，按照“草根性”的经营理念和“错位竞争、差别服务”的经营策略，确立了“服务中小”的市场定位。成立10年来，南充商行紧紧围绕“服务中小”的市场定位，对广大中小企业、微型企业、个体工商户和城乡居民提供优质的金融服务，大力支持地方经济发展。截至2011年末，中小企业贷款已占其贷款总额的79.98%。

南充商行在中小、微型企业的金融服务方面进行了卓有成效的探索，走内生性增长、专业化、特色化发展之路。

创新理念与机制，走差异化经营道路。一是始终把认同企业价值取向作为考察录用员工的首要条件，确保了全行上下价值取向的趋同，坚守“服务中小”的市场定位；二是把中小企业金融业务的发展速度、质量分别与分支行、客户经理组，乃至客户经理个人的绩效考核紧密挂钩，突出对中小企业金融服务的正向激励，积极引导分支行及客户经理自觉围绕中小企业金融做文章；三是建立风险保证金制度；四是在贷款审批机制上，不断扩大对分支行和客户经理组的小企业贷款审批权限，上收压缩大额贷款审批权限。

创新客户经理体制，走专业化道路。全面推行了客户经理制，组建客户经理组，并大力推进客户经理专业化建设。全行形成了多个中小、微型企业服务专业条线，一支怀揣“心存善、水润物”理念，能自觉“走出去、沉下去”，为小企业提供“面对面”、“一对一”的贴身服务的小企业金融服务队伍已初步打造成型。

创新审批机制，走流程银行道路。一是加大了银行审批流程的再造工作，通过整合内设机构、实行前后台分置、调整部门职能等途径，推进了部门银行向流程银行转变；二是在坚持“双人四眼”和前后台“双签”的调查审批制度的前提下，将贷款审批权限从总行逐级下放。通过充分授权，有的客户经理组单户贷款审批权最高已达到300万元，有的客户早上提出贷款申请，下午便可拿到贷款。

探索授信业务利率市场化，走银企双赢道路。按照银监会关于小企业贷款风险定价的指导意见，南充商行自2010年下半年起即着手积极探索并自2011年3月起全面推行了授信业务市场定价机制，初步建立起了客户单笔贷款利率市场定价模型。该定价机制的推出深受广大中小企业客户的欢迎与配合，做到了银企双赢、互惠互利，让中小企业客户受益。

创新特色产品，走创新型银行之路。为中小企业量身打造特色产品，走创新型银行之路。如，针对中小企业“担保难、贷款难”的问题，南充商行近年新推出了熊猫圆圆贷、熊猫团团贷、菜籽油质押贷款以及包括生猪在内的活体动物质押贷款等30余种新型特色化业务品种，已初步建成了以中小企业贷款为主要品种的银行产品体系，绝大多数中小企业客户进入南充商行的门槛都能比照产品目录找到适合自身所需的金融产品。

创新服务平台，走 “工厂化”、“一站式”的贷款服务模式。一是在银行内部对客户经理层面的操作流程进行了清理和调整，贷款业务实行批量化处理、“流水线”作业有效解放了客户经理的生产力；二是在银行外部主动提供便利条件，将评估、公证与担保等机构请到银行现场办公，小额贷款在抵质押登记机关受理登记申请后即可先行发放。

创新营销理念，探索社区银行模式。南充商行一方面大力弘扬与强化“贴近社会”的经营价值观，不断革新银行营销服务理念，通过划定社区、分片包干的形式，为客户提供贴身服务，开展社区营销。另一方面，稳步推行“联络员”制，延伸营销链条，积极探索社区银行之路，让银行真正贴近老百姓，让中小企业和个体工商户在家门口就能享受到南充商行高效、便捷的服务。

3

走出去：

“下乡进城”，打造跨区域发展精品银行

“下乡”与“进城”两条腿走路。为实现“做强做大”目标，南充商行实施了“下乡进城”的战略步骤，即采取发起设立村镇银行与跨区域设立分支机构两条腿走路的方式,推进银行跨区域发展，把特色的中小企业金融服务带到更多的地方。

探索新型农村金融机构商业可持续经营模式。南充商行于2007年3月1日设立了全国第一家村镇银行和贷款公司——四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司。随后，在2010年10月发起设立了贵州织金惠民村镇银行，2012年2月更是在中国金融中心上海发起设立了该行的第三家村镇银行——上海金山惠民村镇银行。经过不断努力，南充商行已积累了一定发起设立村镇银行（贷款公司）的经验，并探索出了村镇银行既始终坚守扎根 “三农”、服务“三农”的定位与宗旨，又实现自身商业可持续经营的模式。

跨区域设分支机构，城市金融反哺农村金融。在完成了引资改制，构建较为健全和完善的管理和风控体系，练好了“内功”的基础上，按照“城市金融反哺农村金融”的理念，南充商行稳步地推进跨区域发展。

2007年10月27日，南充商行在成都开设分行，成为中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行，也是最先进入成都的异地城商行。进入成都后，南充商行一方面扎实做好中小、微型企业金融服务，在成都市场赢得了“中小企业伙伴银行”的美誉；另一方面，稳步推进分行网点布局，积极为更大范围的中小企业提供金融服务。截至2011年末，成都分行已开设网点8个，2012年以后还将在成都增设更多的网点。

以“南充-成都”为轴心，稳步走出去。在成都设立第一家异地分行后，南充商行并没有立即设立其他异地分行，而是在成都分行开业近3年后，即2010年4月开设了其第二家异地分行贵阳分行，这是经过深思熟虑的。南充商行从不盲目扩张，成都分行3年来的快速稳定发展给南充商行跨区域设立并管控分支机构积累了大量的经验，也增强了南充商行跨区域设立分支机构的信心。进入成都后，南充商行构建了以“南充-成都”为轴心、区域性发展，稳步走出去的扩张思路。包括已开设的贵阳分行，以及规划设立的重庆、昆明、达州、巴中等异地分行，都是以“南充-成都”为轴心，有选择性地在周边区域设机构，逐渐辐射到其他地区，为建设西部金融中心起到了一定的促进作用。

截至2011年末，南充商行资产规模达751亿元，所有者权益36.53亿元，不良贷款比率为0.43%。2011年实现税前利润12.93亿元，主要监管指标均达到监管要求且比较优异。南充商行犹如嘉陵江上的一艘大船，扬帆稳稳驶向远方。

(图片由南充商业银行提供)

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