《农户贷款管理办法》实施近一个月，执行中遇难题——农民贷款没有抵押物待破解

“跑了好几趟银行，就是贷不到款，就差5万块钱，银行说我没有东西抵押，所以就办不了贷款。 ”1月25日，临近年关，看着盖了一半的新房，怀远县常坟镇村民常乃胜一脸无奈，电话中他很难过地告诉记者，在新房过年的愿望眼看就要落空了。

“由于常乃胜没有抵押物，按照规定，他必须要找到公务员等作担保，这也是我们控制贷款风险的必要措施，希望他能理解。 ”当地一家银行工作人员告诉记者。

元月1日开始，银监会颁布的《农户贷款管理办法》正式实施。如今近一个月过去了情况如何？

据了解，《办法》依照贷款用途，把农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款，要求农村金融机构积极创新抵质押担保方式，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性，但同时又要求 “控制农户贷款风险水平”。

“《办法》对农户贷款的流程和范围进行了规范，体现了支农惠农的总体原则，同时也明确了加强风险防控的监管要求。 ”一家农村银行人士告诉记者。

这位农村银行人士表示，农户贷款的结构性困境在于，可用于贷款的抵押物少、甚至没有，常乃胜的例子也证明了这一点。当下普遍的情况是，农村住房包括宅基地并不适用于金融机构的抵押担保范畴。

对此，业内专家认为，如果不对此进行制度性改革，赋予农村财产相应的担保物权，则不仅无法解决与金融机构贷款重抵押之间的矛盾，更无法有效促进农户贷款的增长。

自去年7月银监会就 《办法》向社会公开征求意见开始，“农村金融机构应当以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核，并给予一定的容忍度”的说法便成为舆论普遍关注的焦点。

农户贷款因风险高，造成农户与银行两难的局面。一方面，农户一旦遭遇自然灾害等，贷款难以及时归还；另一方面，银行出于风险管控的考虑，对于放贷是慎之又慎。 “一定的容忍度”的提法某种程度上既能为农户减轻压力，又能为银行放贷减少顾虑。

但到目前为止，监管部门并未对“容忍度”有进一步的说明。对于这一条款，目前银行人士的普遍看法是：“方向性明确，但可操作性却相对缺乏。 ”

容忍度的提法考虑到了农户贷款风险高的实际问题，但从银行方面来看，如何合理评估风险，如何评估容忍度，如何界定容忍的范围，这些都还需要进一步的明确和量化。

“实际上，单纯地提高银行风险容忍度也无法根本解决农户贷款难题，还应建立完善的风险共担机制，在降低农户贷款的门槛和农村银行风险管控二者之间找到一种平衡。 ”皖南地区一家农商行高管表示。

本报记者 曹荣

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