华润新金融服务新农村 ——百色右江华润村镇银行服务“三农”纪实

右江华润村镇银行领导深入企业调查。右江华润村镇银行金融知识进万家宣传活动现场。  

□ 赵孟霞

百色右江华润村镇银行是珠海华润银行跨区域设立的第一家村镇银行，自2012年3月成立以来，在政府及相关监管部门的指导和支持下，以客户为中心，以市场为导向，服务“三农”，扶助小微，立足本土，扎根老区，积极履行社会责任，大力发展普惠金融，取得了较好的经济效益和社会效益。

多方联动创建“支农新模式”

2009年，华润集团在百色右江区成立了全国第一家希望小镇，通过产业帮扶，帮助农民发家致富，建设新型农村示范点。2012年，百色右江华润村镇银行成立后，围绕“支农支小”市场定位，认真调研，深入思考，提出了“双链一镇”特色发展模式。以百色华润希望小镇为试点，以华润农业产业为依托，积极创新和探索农业产业链金融服务。

搭建组织，协调各方行动。为协调协同工作中各方的行动，华润银行、华润希望小镇和村镇银行于2012年初共同组成了希望小镇支农金融服务协调小组，通报协同信息，并分别在深圳、珠海和小镇现场召开多次协调会，及时解决协同中出现的问题，为产融结合工作的开展扫清障碍。

开展调研，寻找金融切入点。安排专人开展实地调研，与合作社和小镇负责人座谈，深入田间地头实地查看，掌握了大量的信息，为合理开发对应产品奠定基础，寻找金融支持切入点。先期设计多款针对性较强的希望小镇信贷模式，授信对象覆盖小镇居民、合作社农户、一般农户、微小私企以及为龙头农业企业配套的上下游客户等，在实践中加以优选，经过淘汰和完善，逐步形成可操作性强、相对成熟的金融产品“润农贷”。

介入源头，提升合作社能力。右江华润村镇银行介入合作社的源头，为整个产业循环提供资金支持。五年来，华润村镇银行针对专业合作社累计提供了5000万元的信贷支持并提供相应的银行结算服务，使农业合作社规模化农场能够及时完成投产前的准备，尽快形成和提升了合作社的生产能力。

农户直贷，支持规模养殖。为解决养殖大户生产和规模扩大过程中资金短缺的问题，推出信贷产品“润农贷”，贷款对象主要是润农农民专业合作社的成员，贷款流程是农户和合作社签订生产协议，确定最低保护价、合作社推荐优质的农户向银行申请贷款、农户提出贷款申请、合作社对农户的生产进行监控，以三到五户农户组成联保，由银行、五丰公司、农户、合作社签订四方协议，约定销售款回笼账户，银行对账户资金进行监控，最终给予放款。5年来已累计投放该类贷款近3000万元，户均3万元左右，农户和养殖户已见效益，户均收益率平均在40%左右。

创新发展，探索土地流转贷款。右江华润村镇银行认真研究土地流转中资金运作的特点，结合风险控制的实际要求，紧紧依靠润农合作社，积极稳妥地开展土地流转经营权贷款，到目前已投放该类贷款近2000万元，支持扩大流转土地能力，到2016年末，润农合作社已征集20000多亩土地，规模化种植能力得到有效提升。

产品渠道搭建“支农根据地”

“华润真是好样的，花了好多钱在我们这里建立希望小镇，还把银行办在我们镇上，又提供贷款给我们养鸡养鸭，真是帮了我们农民大忙！” 百色右江区永乐乡华润希望小镇农民陆泽祥感慨地说。

为了积极扶持希望小镇农民种植户和养殖户，右江华润村镇银行及时在希望小镇设立“支农服务点”，定期上门为农户提供金融服务。作为右江华润村镇银行的客户，陆泽祥对该行的金融服务深有体会。陆泽祥主要从事芒果种植、生猪屠宰。这两年他了解到华润百色希望小镇正在推进一个浩大的“百万羽林下鸡”项目工程，有许多优惠政策支持，其中包括提供的“润农贷”、设定销售最低保护价等优惠政策，在市场不够景气的时候，许多农户的林下鸡销售都还能赚钱。于是，陆泽祥迫不及待地与希望小镇的润农农民专业合作社总社旗下的百色希望养殖园林下鸡养殖专业合作社签订了养殖与销售协议，成为了合作社的成员，并有幸成为了获得贷款的农户。通过辛勤付出，陆泽祥的年收入增加了4万元，比原来翻了一番。

这两年来，许多与陆泽祥同样怀有创业梦想的农户，在右江华润村镇银行的帮助下，开始踏上了致富的道路。为了进一步扎实做好支农服务，该行先后推出了“润农贷”“惠企贷”“租金贷”“快乐贷”等信贷产品，为更好地助农惠农而推出了支农再贷款、再贴现、联保联贷等支农服务政策，实施较低利率，减轻农户负担，解决农户抵押难的困难。

“支农支小是我行的立足点，为搭建支农根据地，我行除了在华润小镇布点外，还在华润万家超市设立店中店，在右江区城东和城西郊区各设立了一个网点，保证我们的网点遍及城乡，有利于更好地服务‘三农\’及当地企业。”右江华润村镇银行和枫董事长在接受采访时介绍说。

此外，右江华润村镇银行还将具有经营基础和良好信用的村屯组长和能人大户，发展为稳定客户，并以此为示范效应带动其他农户来接受金融服务。自该行“支农根据地”战略实施以来，共与369户农户建立了信贷关系，累计发放贷款达19136万元；先后支持了106家小微企业，累计发放贷款54347万元；涵盖畜牧养殖、水果种植、农产品和木业加工、运输、贸易等行业，辐射涉农人数达5万人。

优质服务助力“惠农根据地”

右江华润村镇银行按照“风险可控、简便快捷”原则，优化业务流程，精简业务手续，提升内外部服务的质量与效率。对传统的信贷流程进行优化，成立了贷审委和放款中心，实行审贷分离和平行作业制度，各项职责更加明确，流程更为通畅。制定了服务手册，从仪容仪表到业务处理，从服务礼节到环境卫生，都作了流程规定，并严格执行。

该行还按照“服务社区、服务城镇、服务群众”的原则，通过安装自助服务终端、智能POS和上门营销，把金融业务送到群众的家门口，打通惠农便民的绿色通道，真正构建起一体化、“零距离”的服务平台。为减轻企业融资负担，该行及时制定涉农小微企业贷款续贷实施细则，即对生产经营正常、财务状况良好、诚实守信的小微企业，贷款到期后，企业继续有资金需求的，只需办理申报手续，就可进行贷款审批，无需借用过桥资金归还贷款再进行贷款审批，切实做到降低小微企业融资成本。

金融知识普惠“助农根据地”

右江华润村镇银行积极参与政府和相关监管部门、银行业协会组织的“消费者权益日”、“金融知识普及月”以及“金融知识进万家宣传服务月”等活动，经常和合作单位举行文体联谊活动，以此为基础，主动开展形式多样的宣传活动。

结合普惠金融宣传要求，该行以营业大厅和华润万家店中店为“主阵地”，设立金融知识宣传台，摆放宣传资料，制作宣传板报，通过电子显示屏滚动播放宣传口号和电视宣传片，形成了宣传合力，提高了宣传效果。该行还经常组织客户经理深入厂矿车间、街道社区、乡镇集市、村屯农家、林地果园、田间地头，宣传业务，了解需求，派发资料，送去金融知识、信息和产品，与客户特别是农户面对面宣传沟通交流，取得了较好普惠金融效果，使越来越多的城乡居民享受到了村镇银行带来的便利。

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