不忘初心促转型富民惠农润万家———桐城农商银行成立五周年发展纪实

7月17日，是桐城农商银行成立五周年的日子。

五年春去秋来，五载栉风沐雨。面对经济下行压力，复杂的市场金融环境，在省联社的引领下，桐城农商银行披荆斩棘、不忘初心、砥砺前行。尤其是在新一届领导班子的带领下，全行坚定支农支小的主阵地，坚持服务“三农”、服务小微企业、服务地方经济的市场定位不动摇，全面推动业务转型升级，趟出了一条符合本地实际的普惠金融之路。

在这片“桐城派故里”、“黄梅戏之乡”的热土上，桐城农商银行茁壮成长为最大的“金融引擎”，正在打造“小而美、小而精”的普惠银行路上，希望用强有力的 “金融臂膀”，为全市七十五余万人口保驾护航。

做大做强资产业务

上半年经营情况报告显示，桐城农商银行资产总额达208.51亿元，各项存款余额153.91亿元，各项贷款余额105.13亿元。

横向比较来看，桐城农商银行存贷款规模居全省83家农商银行前列，桐城市银行业首位；纵向比较来看，存贷款规模比改制前均翻了一番。

这是一份沉甸甸的成绩，冰冷的数字背后，凝聚了全行上下的热血，多少个黑夜，他们废寝忘食，加班加点；又有多少个白昼，他们奔走田间，服务上门。

值得一提的是，五年来，桐城农商银行的金融市场业务也实现了快速发展。改制前，业务品种只有同业存款、少量国债；改制后，成立了金融市场部，业务范围不断拓展，业务品种增加了同业拆借、同业理财、债券回购及其他投资业务。相较于改制前，同业资产翻了近6倍，截至2017年6月末达到了69.9亿，收入贡献度达38.34%。

人才旺，事业兴。目前全行490名员工中，研究生及以上学历员共有16名，本科及以上学历员工有256名，占在岗员工人数52%，其余绝大部分为中专及大专学历。从年龄结构上看，35岁以下员工占在岗员工人数的47%。

在物理网点上，桐城农商银行有40个营业网点，所有乡镇全覆盖。服务触角从市域延伸至了全省乃至全国，在全省设立了5家异地支行，主发起成立9家江淮村镇银行，网点遍布皖、赣、津、湘四省（市）。

强化支农支小定位

农商银行，“农”是根本，信用社改制成农商银行，立足支农支小不是一句口号，更不会过时；它让农商银行与地方建立了“血浓于水”的关系，是大厦的基石。 “抓大放小”只会失去立身之本。

在新一届领导班子的带领下，桐城农商银行全面回归支农支小的市场定位，加大金融资源有效供给，初步形成了一个多层次、全方位、广覆盖的普惠金融体系，开创了一条行之有效且富有特色的普惠金融发展之路。

在加大金融产品创新方面，该行先后推出了“同企乐”贷款、“个贷直通车”贷款、商标专用权质押贷款、流动资金循环贷款和 “金信宝”、“同商乐”、农机贷、“e商贷”、“富农贷”等10余个具有桐城特色的信贷产品，为不同的客户提供了个性化、差异化、一站式的金融服务，受到客户欢迎和各界肯定。

加大贷款投放力度，提高支农支小的覆盖面。它以占全市35.04%的存款，发放了占全市41.48%的贷款；发放了70.07亿元的涉农贷款，占全行总贷款的66.65%；发放了79.92亿元的小微企业贷款，占全行总贷款的76.02%。截止到今年5月末，6000户个体工商户、1000余户小微企业、13887户农户获得了信贷支持，3.4万多客户足不出户就可以在手机上借贷，随借随贷。支农支小的市场定位进一步巩固。

对于“三农”、小微客户来说，抵押物不足是其信贷需求之路上的最大“拦路虎”。桐城农商银行抛弃了过度依赖抵押物的做法，更加注重客户的第一还款来源，通过创新担保方式提高贷款的可得性。在简化流程上，过去几十页的贷款报告，现在50万以下贷款全部用表格形式填写，支行贷款审批权限提高到了50万元。

深度拓展零售业务

金融加速脱媒、利率市场化、互联网金融下乡，近年来，金融业遭遇到了巨大挑战。作为一家地方性金融机构——桐城农商银行果断调整发展战略，以发展大零售业务为突破口，拓展转型发展领域。

从去年开始，桐城农商银行以“易贷卡”推广为载体，在全市范围内掀起了一股信贷“旋风”。 “易贷卡”产品最高授信50万，不论是买房、装修、上学、买保险……只要申请了一张“易贷卡”，就可以在指尖上申请放还款，极大地满足了各类群体的消费需求。

数据显示，截至2017年6月末，全行累计发行 “易贷卡”44906张、授信户数为34396户、授信金额34.69亿元、用信余额20.75亿元，各项数据全部排在全省83家农商银行的前五名。

近年来，省联社研发的电子银行产品如雨后春笋，成为弯道超车的“利器”。依托省联社的科技技术，桐城农商银行因势利导，全力推广电子银行产品，增加了客户的黏性，带动了主营业务的增长。据统计，截至2017年6月末，手机银行累计签约12.40万户、社区e银行商户累计发展3259户，杜鹃信用卡累计发行11250户，“金农信e付”商户数当年发展3102户。各项数据均位于全省农金系统第一方阵。

为顺应市场多元化需求，桐城农商银行相继推出了汽车按揭、住房按揭等消费贷款业务，“薪管家”、“利万家”大额存单等存款品种。特别是2016年以来，从无到有先后开办了保管箱、代销贵金属、代理保险、理财等中间业务，满足了客户多层次的金融业务需求。

业务转型升级，打破了原有部门的格局，一个新的大零售部呼之欲出。为此，桐城农商银行果断打破部门藩篱，成立了涵盖个人负债、个人资产、信用卡及电子银行等业务条线的大零售业务部，以电子银行业务撬动零售银行业务发展。

从外部到内部，一系列的调整可以看出，全行上下对拓展零售业务的决心，它既符合支农支小的市场定位，也迎合了商业银行转型发展的趋势。

积极践行普惠金融

普惠金融，解决的是农村金融服务的“最后一公里”，把贴心的服务延伸到了城乡的各个角落，这是农商银行的历史使命。

面对农村信用信息不对称，农民贷款难、贷款贵等难题，桐城农商银行从基础工作抓起。五年来，组织千余人次参与农户信用档案采集，共建农户信用档案84000多份，占全市农户数的63.32%，将农户信用评价结果作为贷款发放的重要依据。依托自行建立的授信平台系统，全面启动“整村推进”工程，目前已在3个村实施试点，共对2789信用农户授信，授信金额11025万元。

桐城农商银行把银行网点搬到了乡村小卖部、小超市，布放助农取款点，后升级为惠农金融服务室，让广大农村居民足不出村，就能办理消费、转账、查询及小额取款等基础性金融业务，真正享受到了成本低廉、安全便捷的金融服务。目前，桐城市的185个村委会中，已建成惠农金融服务室（含助农取款点）167个，覆盖率90%以上。自建成以来，发生取款交易1.6万笔、交易金额1450万元；转账交易1.2万笔、交易额4300万元。依托惠农金融服务室，该行为农民提供支付结算、国库、征信、现金等综合金融服务，先后开展金融宣传200余次，受理农户业务咨询2万余次。

针对偏远地区和行动不便的客户，桐城农商银行开展“拎包银行”服务，定时、定点为农户提供“零距离”金融服务；流动银行服务车的出现，让服务的效率大大提升，让服务功能更加强大，实现了金融服务的移动式办公，被广大农民亲切地称为 “流动银行”。目前“流动银行”已跑遍了全市所有乡村，直接服务农户达10.1万户。

村级基础金融的不断完善，缩小了城乡之间的差距，让广大农村居民享受到了与城里人一样的金融服务。

勇于担当社会责任

当前正是脱贫攻坚的关键时期，桐城农商银行紧紧围绕省委、省政府打好脱贫攻坚战的部署要求，在省联社的坚强领导下，将金融扶贫工作视为一号民生工程，竭尽全力发放扶贫小额贷款，带动贫困户创业就业。

该行放宽贷款人的年龄，扩大贷款群体的受众面，通过“户贷户用”和“户贷企用、分贷统还”两种模式，加大扶贫小额信贷投放力度。目前，全行共发放扶贫小额贷款8884户、贷款余额3.06亿元，本年扶贫小额贷款增量占全市扶贫小额贷款增量的97%。

多年来，面对工作量浩大的涉农、惠农资金，桐城农商银行义不容辞，先后代发各类涉农资金928万多笔、金额21.23亿元；代理新农保400.29万人、金额2.8亿元；代理城乡居民社会养老保险25万多户。

自2013年以来，桐城农商银行捐资1000万元成立的公益基金会，平均每年捐助近百万元，资助帮扶社会弱势群体、开展助学助教、环境保护和各类慈善公益性项目及重大突发性灾害的紧急捐助等，树立了良好的企业形象。为帮助贫困家庭子女就学，该行积极宣传助学贷款政策，安排专人蹲点桐城市教育局，对接贫困学生,及时发放助学贷款，助其完成学业。同时连续五年开展“牵手?圆梦”捐资助学活动，先后资助了300多名学子。

作为地方一级法人，桐城农商银行也是纳税大户，五年来，平均每年纳税9000多万元，纳税金额稳居全市前四名。

面对经济下行，桐城市实体经济普遍经营困难，该行始终坚持以服务实体经济发展为己任，积极响应政府“暖企行动”，最大限度地帮助企业脱困。去年以来，共对645户工商企业贷款让利2500万元，对91户农业企业贷款让利近500万元；对1500户个人让利近100万元，为1630户客户减少抵押登记等费用支出800万元。

蓝图绘就，正当扬帆破浪；任重道远，更需策马加鞭。桐城农商银行以“富民惠农，润泽万家”为企业使命，以转型升级为主攻点，勠力同心，阔步前行，朝着打造社区银行、普惠银行、零售银行，“内控好、服务好、效益好”的“三好”银行全速前进。

（白云磊）

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