金融扶贫需要长效机制——潜山黄柏镇扶贫调研

农商行在扶贫开发中如何发挥有效作用？扶贫过程中存在哪些问题，如何解决工作中难点和障碍？如何建立长效机制？近来，带着这些问题，笔者对潜山县黄柏镇金融扶贫工作进行了调研。

笔者调查发现黄柏镇贫困人口形成贫困的主要原因有：人多地少、自然条件差；贫困者受教育程度低，脱贫意识差；贫困家庭多为病残人员；自然灾害；缺资金，缺项目。

潜山农商银行黄柏支行在金融扶贫工作中具体做法：支行同扶贫办密切联系，同步建立扶贫档案；对“四有”贫困户在发展中资金不足，支行按规定提供3年期内、5万元以下的免担保、免抵押的扶贫小额贴息贷款予以扶持；镇、村、支行构建扶贫共同体，创新发展机制，因村而异有针对性制订帮扶项目，发展特色产业。

笔者调查发现金融扶贫中存在的问题有以下几个方面：政府的扶贫风险补偿力度不足；扶贫贷款创新执行乏力；基层干部和贫困户对金融扶贫存在的误区，目前大部分贫困户仍视金融扶贫小额信贷为扶贫资金，根本没有发展观念；镇、村部分干部对金融扶贫的期望值过高，认为有银行的参与，通过贷款扶持就能让贫困户摘帽；缺乏扶持期后的资金解决方案。对推进金融扶贫工作的建议：

1、完善金融扶贫激励政策

建议有关部门统筹出台金融扶贫优惠政策，增大扶贫贷款贴息覆盖面，对开展金融扶贫的银行实行税收减免政策，对扶贫贷款实行营业税优惠及奖励政策，调动银行投放和企业扶持的积极性。各级政府要出台地方财政性存款与扶贫贷款发放挂钩等激励性政策。对企业积极履行社会责任的扶持贫困户的，应加大政策倾斜力度。

2、建立担保增信体系支撑，为银行业金融扶贫提供有效保障

针对农村贫困地区担保资源不足的现实问题，提升政府、社会、经营主体三类担保资源的整合提效，创新授信担保方式，为贫困农户增信。在大力推进互保、联保、第三方担保等方式的基础上，扩大农村贷款有效担保范围，将不违反现行法律规定，财产权益归属清晰，风险可控的各类动产、不动产和权益纳入担保实践，通过充分激活农村担保资源，改善农村贷款“担保难”的现状。例如，积极探索农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款；探索发展大型农用生产设备、水域滩涂使用权、林权、种植权等抵押贷款；规范发展应收账款、存货等权利质押贷款。

3、完善风险防控制度，推进银行业金融扶贫的可持续发展

金融扶贫的商业可持续性取决于扶贫信贷投入能否产生效益，在经济落后和农村地区的双重弱势下，能否最大限度地防范和化解信用风险甚为重要。银行业机构应坚持落实审慎经营规则，严格执行贷款“三查”制度。把握农村地区尤其是贫困农村的资金运行规律，提高贷款使用、管理效能。同时，根据扶贫贷款的特点，注重发挥风险关联体的作用，对参与推荐贷款的政府部门或组织，协助其落实监督、清收、追偿的职责，为贷款“贷得出、收得回”增加保障。

4、落实政策保障，切实完善风险补偿机制

在政府层面，应推动设立和增加风险补偿基金，界定补偿办法和范围，帮助银行业机构消化贷款损失。农村种养业等相关扶贫项目存在自然灾害等不可预知风险，一旦出现风险他们缺乏能力应对，因此，建议县扶贫办增加农业保险，扩大农业保险范围，加大农业保险保费补贴力度，分担产业波动风险。政策性农业保险优先在贫困村试点、推广，防范农业生产风险。

潜山农商银行 叶小舟

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