消费保障背景下 千余款问题产品停售潮来临

近日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（以下简称《通知》)，要求各公司及时清理“问题产品”，并于2018年6月30日前报送银保监会。加上去年原保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，人身险公司的产品“紧箍咒”真的来了。

据悉，此次整改的重点主要在违规开发、偏离保险本源且设计异化、罔顾公平合理、损害消费者利益还有以营销为噱头开发出的“奇葩”产品。针对这四个问题，此次《通知》从产品条款设计、责任设计、费率厘定、精算假设、申报使用管理5方面列出了52条负面清单。

鉴于这次整改覆盖全行业，保险公司所有在售的人身险行业的产品数量很可能达到或接近万件，清查起来工作量较大。有一位中小寿险公司总精算师提供了一个相对明确的影响数据，全行业“问题产品”数量可能会占到10%-20%。也就是说，有千余件问题产品将要进行整改或者下架。

而中保协此前统计数据显示，截至2017年末，前三季度有多款保险产品停售。从产品类别看，停售年金保险41款（约占停售产品总数的76%），其次为人寿保险6款，健康保险4款（均是重疾）和意外保险3款。

距离规定日期已过去一周有余，各保险公司受到的波及情况如何。

太平洋人寿官网显示，已于7月1日起对《附加个人意外伤害医疗保险》、《银发安康恶性肿瘤疾病保险B款》等36款产品停止销售。保单保险期间届满后，不再接受续保申请并提前通知客户。对于存在续保需求的短期险产品，则将视情况采取升级产品或替代保障方案和保单期满后不续存中的一种办法解决。

同时，太平洋人寿方面表示：将会研究开发升级替代产品，并择机投放。对一些存在问题但不会改变产品责任、险种类别或定价方法的产品进行变更报备，使之更加规范，符合监管要求，比如《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版）》、《聚宝盆年金保险（分红型）》、《老来福年金保险（分红型）（2018版）》等产品，根据要求修改了分红演示中的分红比例，主要同业均对此类产品进行了修改完善。此外，还按照《通知》的要求，进一步完善了产品开发及相关管理规定。

调查发现，不论保险公司规模大小，都或多或少受到了本次《通知》的波及，总体整改工作量较大，多数的不规范条款目前已经得到改善，且产品后续的升级转换方案都有及时跟上。

关于保监会此次的监管大动作，几位业内资深人士表示，此次整改虽对行业影响较大，对销售情况也造成了一定的影响，但只要度过了目前衔接产品还未上市的时段。长期来说，对于保险行业的健康发展有很大好处，也利于保险市场的规范化。  （人民网）

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