征信时代，学会用“第二张身份证”说话

面临如今的“卡时代”，个人信用信息正如我们的“经济身份证”，是民众贷款、就业等的重要信用标识信息。实际生活中，我们也往往会遇到，一次银行欠款逾期了，会不会影响今后的个人信用报告，面对不良信息痕迹，什么时候又能彻底消除？面对这些民众关切的问题，我们又该如何学会利用好“第二张身份证”说话？

“没想到，不良信息痕迹已全国联网”

“没想到，我的不良信息痕迹已全国联网了。”大学毕业生李某这两天比较郁闷，因为近期打算购买一套住房，一时间又很难凑够首付房款，便打算办理个人信用贷款。

咨询过贷款银行后，按照个人信用贷款相关要求，李某准备好了各种文件，找好担保人。8月20日下午，他来到贷款银行，没想到遭到银行婉拒。“我们查询了你的信用报告，你有6000多元助学贷款未还的不良信息，所以无法为你提供信用贷款。”银行工作人员说到。

“我现在还，也不过就是还晚了，难道也不能贷款？”焦急的他向银行工作人员解释。“大学期间申请国家助学贷款1.2万元。2016年，毕业后新的工作环境下没人知道我助学贷款还款情况，现在买房急需12万住房按揭贷款。”可银行工作人员表示，通过查询个人征信系统，发现李某拖欠国家助学贷款，出于银行风险控制等综合因素考虑，按照贷款流程，他的贷款申请最终未获批。李某大吃一惊，没想到个人征信系统已全国联网，真是悔之晚矣。

据相关银行人士表示，一般来说，银行对客户还款期限有明确规定，也有一定容忍度，恶意拖欠贷款行为只会导致再难获得贷款。目前多家银行执行差异化信贷政策，对是否给客户放贷款，是否能有利率折扣，银行会根据客户信用与资质进行评定。

银行方面表示，平常业务中，在逾期多次的客户中，有些逾期次数甚至能达到几十次以上。信用卡持卡客户或借款人恶意拖欠钱款，透支不还的信息，都会被记录在央行个人征信系统中，征信系统对个人不良信息的保存期限是自不良行为或者事件终止之日起为5年，期间，有不良信息的客户在银行办理相关贷款业务时，极有可能被拒贷。

像积累财富一样积累信用信息

近年来，企业和个人征信系统建设取得明显成效。从全国来看，截至2016年底，企业和个人征信系统分别录入2210.7万户企业和9.1亿个人信用信息。从陕西省情况来看，个人征信系统已收录全省2266万人的个人基本信息、贷款信息、信用卡信息以及非银行信息，录入个人信贷余额4067亿元。个人征信系统共为全省金融机构开设用户15553个。企业征信系统目前已从金融机构采集了陕西省22.7万户企业基本信息、财务信息和信贷信息，录入企业信贷余额20635亿元。安康市全辖2016年共受理个人信用报告查询17217户，企业信用报告查询487户，办理机构信用代码证5078户。

“市民比以往任何时候都更关心自己的信用信息。”人行安康中支高级经济师周道群告诉记者，随着近年来信用信息查询人数的不断增多，中支特意在主办公楼西侧设置标准化征信服务大厅，购置个人信用报告自助查询机，目前日均处理查询业务300多笔。

周道群说，凡是和金融机构发生过信贷业务，该自然人的金融信息就会被采集到个人征信系统。“个人信用报告查询量不断攀升，某种程度上反映出市民的经济生活活跃度上升。”周道群介绍，2004年人民银行建设全国集中统一的个人信用信息基础数据库，经两年建设，于2006年对社会公众开放查询。陕西省居民信用报告查询量随之经历从零到峰值的快速飙升。随着大家对信用报告认识越来越清晰，查询量也平稳递增，与经济波动成正比关系。

据了解，目前辖内银行业金融机构已全部接入金融信用信息基础数据库，两类公司（即小贷公司与担保公司）中已有14家向征信中心申请接入征信系统，其中3家机构开通信用报告查询权限，市住房公积金管理中心正在走接入流程。征信系统为这些新接入机构提供了强大信息支持，以有效防范金融风险，净化社会信用环境。

个人信用报告查询服务实现县域全覆盖

信用体系建设并非朝夕之间。据了解，近年来，人行安康中支利用开展“征信服务零距离”活动，通过加强征信服务大厅标准化建设、规划建设个人信用报告自助查询代理点等途径，填补了征信服务空白，进一步提升了征信服务水平和效率。截至目前，他们已为中支及辖区6个县支行全部配置个人信用报告自助查询机，在没有人行分支机构的县区，设立个人信用报告自助查询代理点，安装配置自助查询机，实现了个人信用报告查询服务县域全覆盖。

同时加强对两类公司接入金融信用信息基础数据库的管理。充分发挥平台服务中小企业融资的作用，多措并举，应收账款融资服务平台推广工作取得实效。截至2017年6月，应收账款融资服务平台注册企业360户、个人用户1户，完成平台系统成交 37笔，成交金额19.08亿元。

此外，不断开展了丰富多彩的征信知识文化宣传活动，深化小微企业和农村信用体系建设，促进普惠金融发展。与市金融办联合研究制定《安康市小微企业和农村信用体系建设实施意见》，先后在安康学院、陕西经贸学院等大中专院校以及中小学校举办征信知识讲座、赠送征信知识书籍，在高新区创业大厦为全市青年创业者进行信用知识专项辅导，组织开展“信之风”征文活动，起到良好信用宣传作用。

产生不良信用记录又该咋办

“我感觉信用信息折射出个人诚信指数。关注信用报告，正是关心自己的信用信息记录，把一不小心未按时还款的坏毛病彻底改掉。”近日，在人行安康中支标准化征信服务大厅查询信用状况的市民刘先生对信用报告有着深刻体会。

个人信用对房贷、车贷以及助学贷款、办理银行信用卡都至关重要，但哪些情况会直接影响个人信用记录呢？如果产生了不良信用信息我们又该怎么办？

周道群告诉记者，产生不良信息的情况主要有5点：信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期等；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

产生不良信用信息又该如何补救？他说，在产生个人不良信息后，应及时按规定还款。如果是信用卡逾期，不建议立即销卡，应先按规定还款。按照《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的应予以删除。

如果信息主体认为信息存在错误或遗漏，可以向征信机构或者信息提供者提出异议，相关机构收到异议之日起20日内，会对异议申请进行核查处理并将结果书面答复异议人。

编者按：

随着经济社会不断发展，如今央行个人信用报告已成为公民的“第二张身份证”，其作用我们谁都不能轻视。实际工作生活中，不仅办信用卡、申请贷款要查信用报告，一些企业在招聘时也需要申请人提供信用报告予以借鉴。公民的“信用身份证”变得越来越重要，这是不争的事实，因此，不管从哪个方面来说，都需要我们慎重对待。

□ 记者 艾蓓

个人征信应用的日益深入，使得个人信用报告在越来越多领域被广泛运用，并成为申请人的“第二张身份证”。

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