安徽省多家农商银行发布公告 即日起，可申请转换部分贷款利率

■ 本报记者李晓磊通讯员陈超晨

近日，安徽省多家农商银行纷纷发布公告：于2020年3月1日起，开展存量浮动利率贷款定价基准转换工作。这一则通知的发布牵动了广大房贷一族的心。

什么是存量浮动利率贷款？浮动利率贷款定价基准如何转换？想转换应如何申请？带着这些疑问，记者采访了相关专业人士。多家农商行发布转换规则为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，中国人民银行在2019年12月28日发布公告（〔2019〕第30号），规定自2020年3月1日起启动存量浮动利率贷款定价基准的转换工作。

“按规定，存量浮动利率贷款要同时满足几个要素：一是2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未发放；二是参考的是贷款基准利率；三是浮动利率。”省联社相关部门负责人介绍，为了积极推动LPR在存量浮动利率贷款上的运用，安徽省多家农商银行先后发布《关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告》，告知客户此次定价基准转换的范围、规则、办理时间以及办理渠道。

从农商银行系统发布的《公告》来看，本次存量贷款定价基准转换的范围为：2020年1月1日前，已发放和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。这类贷款中，还有几种情况不予以转换，分别是：剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款不转换；固定利率贷款不转换；2020年12月31日前到期个人贷款可不转换；财政贴息类（助学、扶贫等）贷款定价基准转换待相关部门下发最新利率政策后办理，时间另行通知。转换后，贷款利息有所不同

“像金农·信e贷、个人住房按揭贷款中，符合条件的都可以申请转换。如果住房按揭贷款是商贷和公积金的混合贷，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。 ”该负责人表示，转换方式有两种：一是将以基准利率定价的个人贷款转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款；二是转换为固定利率贷款。实行逐笔等价转换。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

记者发现，在农商银行公布的转换规则中还包括：LPR的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在5年（含）以内的，参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR；原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR。转换后，贷款加点数值=原合同转换时点的执行利率水平-2019年12月20日发布的相应期限LPR（商业性个人住房贷款仅支持本时点）或转换日相应期限LPR；加点数值可为负值，且在合同剩余期限内固定不变。

这如何理解呢？对此，该负责人解释：“比如，您的商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年。原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现行执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。如果转换为浮动利率的话，转换后参照2019年12月20日发布的5年期以上LPR，为4.8%。因此加点幅度为0.59个百分点或59个基点（5.39%-4.8%=0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重新定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

转换成浮动利率还是固定利率好？

对于存量浮动利率贷款定价基准转换，应该选择固定利率还是转换浮动利率？哪一个更划算？

“这个不好说。 LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率变化。如果你认为以后LPR会降，那么转换成以LPR为基础加减基点形式可能更有利。如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期，则浮动利率的贷款利率也会随之走升。 ”该负责人告诉记者。基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等；LPR定价方式下，按照加减点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等。

线上线下均可申请转换

记者了解到，2020年3月1日至2020年8月31日，符合条件客户可以在这期间的任意时间点选择转换。考虑到疫情防控需要，为减少不必要的出行，除营业网点柜台办理外，安徽省农商银行系统为客户提供线下线上两种受理渠道。客户既可以选择原贷款经办行办理转换，还可以选择安徽农金手机银行办理转换。其中，手机银行办理渠道预计将于4月中旬开放，具体以实际上线时间为准。如果有疑问，也可以致电安徽农金客户服务热线96669咨询。

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