车辆涉水发动机损坏，保险公司该不该赔

案例：张先生为其私家车投保了车损险，保险期间自2016年9月1日起至2017年8月31日止。 2017年5月，张先生驾驶私家车经过市区某地时，因暴雨导致整个路段快速积水，行驶中发动机进水熄火。张先生向保险公司报案。保险公司查勘后认为，根据车损险条款，该事故属于责任免除中第十条“下列损失和费用，保险人不负责赔偿”下的第八款“发动机进水后导致的发动机损坏”，拒绝理赔。张先生将受损车辆送去维修，更换发动机花费12.6万元，之后向法院提起诉讼。法院审理后认为，虽进水后导致的发动机损坏属于免责条款范围，但投保单投保人申明栏中的签字不是张先生本人签字，不能证明保险公司就免责条款向张先生做出明确说明，因此认定免责条款不产生效力，判决支持张先生的诉讼请求。

评析:本案中，保险公司因对免责条款未尽到明确说明义务，被判决赔偿投保人的发动机进水损失。如果没有该项因素的影响，车辆涉水后发动机损坏，车损险该不该赔偿投保人的损失？答案是否定的。

根据车损险条款，“发动机进水后导致的发动机损坏”，不属于保险公司赔偿的范围。一般来说，车损险中包含的涉水理赔范围，仅限于涉水或被水泡后，车辆除发动机故障外的其他故障维修费用。如果想要获得对发动机进水的保障，需要另外购买附加险，如发动机涉水损失险。但需要注意的是，即使购买了发动机涉水损失险，对发动机进水损坏也并非一概予以赔偿。不少保险公司在理赔实务中会区分两种情况，一种是车辆涉水或泡水后，由于发动机进水所造成的故障，另一种涉水或被水浸泡后，尝试启动车辆造成的发动机故障。后一种情况可能依然属于免责的范围。因此，在购买保险时，投保人一定要注意看清免责条款的约定，而保险公司应该主动向投保人解释说明免责条款的内容。另外，当发生车辆被水泡熄火的情况，不要轻易尝试启动车辆，这样不但极易损坏车辆，也可能导致损失自行承担的后果。

安徽保监局韩慧敏

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