话题银监会联合教育部、人社部下达禁令，校园贷能否停下来？

校园贷，是一种专门针对学生群体的金融产品。有些产品宣称，只要是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松获得贷款。一边是学生群体的消费需求，另一边是较低的贷款门槛，两者一拍即合。然而，这样的低门槛也导致违法、违规的校园贷业务大行其道，由此引发的“裸条借贷”“欠贷自杀”等恶性事件层出不穷。据有关媒体的不完全统计，2016年4月至今，有据可查的校园贷诈骗案的受骗人数约3679人，涉案金额达5496余万元。

近日，银监会联合教育部、人社部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。然而，校园贷这个已经滚起来的雪球，真的能就此停下吗？

■本期主持：曹雅欣

■点评嘉宾：中关村在线 搜狐教育 金评媒 网友@最美的简单 知乎用户：Hatena123 萧三刀 匿名用户

■评论员：谭浩俊

■委托人：一名大学生

■方式：读者来信

■话题：我最近看到这么一则新闻：5月20日，某职业技术学院保卫处向派

出所反映，有多名学生经刘某铄、徐某宇等人介绍，在一校园贷平台贷款被

骗，涉及此次贷款的学生20余名，此外还涉及其余高校10余名学生。几名

大学生利用“帮助提供虚假联系方式”“找人在后台删除贷款信息”“不

用还款”“贷款人有2000元好处费”等名义，介绍学生在上海一校

园贷平台借款，并层层发展下线代理。

有人说，现实社会是什么模样，我们的大学就是什么模样，有时甚至表现得更加功利、更加直白。从受骗，到行骗，有知识的大学生为什

么也会这么傻？

大学生为何偏爱校园贷？

从去年开始，有关校园贷引发的事件堪称触目惊心。“厦门女大学生欠款57万烧炭自杀”“千元贷款滚至26万”“800元贷款半月滚成20万”……这些新闻让我们看到的不仅是活生生的案例，还是校园中普遍存在的一种现象。有关校园借贷引发的纠纷和悲剧层出不穷，为什么在这个信息传播如此之快的网络时代，学生们明知校园贷基本都是民间非法贷款和高利贷，却仍然前赴后继？

校园贷诈骗金额大

据不完全统计，仅汇总时有据可查的校园贷诈骗案的受骗人数就达到

3679人，

涉案金额高

达

5496余万元。

网友@最美的简单………………

大学因为其开放式特点，会让大学生在这段时间中迅速接触到海量的信息，并且大学生因为涉世太浅，完全无法分辨这些信息的好坏。在初次独自接触到如此大信息量时，大学生们往往会被各种各样充满诱惑力的信息所迷惑，无法判断这些信息是否适合他们。在他们渴望购买的东西和他们的购买力不成正比时，有不少大学生会禁不住诱惑而走上借贷这条路。

大学生是冲动型消费的典型人群，他们没有成熟的价值观，对于金钱并没有正确的认知，也没有稳定的经济收入，更没有可以作为贷款抵押的凭借。所以很多借贷平台，要么收取高额的利息，以获取暴利，要么以个人隐私信息、裸照等内容作为抵押，一旦学生无法还贷，立即散布恶意消息，强迫学生还贷。而大多数陷入校园贷陷阱的学生正是因为意识不到可能产生的问题，最终以悲剧收场。搜狐教育…………………………

银行贷款的申请门槛较高，常常让大学生们止步。而在常见贷款宣传单中，“门槛低，无担保”的相关字眼成为吸睛的重要砝码。网贷申请门槛低，放款速度快，让许多超前消费的大学生动心。在网贷中，大部分人正是为了满足自身的消费欲望或者消费冲动，但他们却没有足够的经济能力，故而转向借贷平台或者选择分期付款的方式。而校园贷的放款速度看起来似乎更能轻易满足部分难以抑制自身消费欲望的学生的要求，这远远比向父母要零花钱来得容易来得快。

然而，低门槛背后潜藏着高风险。大学生涉世不深但消费旺盛，商家正是利用这一点，高调宣传“低门槛”，却有意隐瞒“高利息”。但利滚利而学生们无力偿还时，商家会使用各种“特殊”的催债方式逼债，迫使他们不得不拆东墙补西墙。而借贷者就这样被一步步套牢。

天上掉馅饼究竟多可怕？

金融行业正常贷款申请，不仅需要考察申请者的收入状况、还贷能力，还要甄别其贷款用途、资金流向。可很多校园贷，只需要一个学号、一张身份证复印件就能放贷，一些网贷机构只要女大学生的基本信息外加一张裸照就敢放款。对于大学生来说，快速到账的大笔资金就像是天上掉了馅饼，然而其背后巨额利息和足以摧毁一个人的可怕力量不容小觑。中关村在线…………………………

我们非常震惊地发现，即使最低的校园贷，利息都已经达到38%。这对于我们这些已经有工作和稳定收入的人来说，任何一笔贷款都需要我们偿还非常巨大的数字，就更不要说对于没有稳定收入的学生们了。

黄世仁，他给杨白劳放高利贷，利滚利地把10块半现大洋滚成了25块5，活生生逼死了杨白劳，还企图霸占喜儿，堪称中国文艺历史中典型的放高利贷事件。但是大家似乎并没有算过黄世仁给杨白劳的利息到底是多少，杨白劳总共向黄世仁借了3笔钱，14年前借了5块现大洋，两年半前借了2块半，1年半前借了3块，加在一起是10块半。通过杨白劳向黄世仁借的本金10块半和最终应还的本利25块半来计算。黄世仁给杨白劳的驴打滚高利贷的复合年利率只有10%！即使比起最低的校园贷也低得没边！知乎匿名用户………………………

我是一所二本大学的班主任，班上有一个学生胆比较大，刚入学表现还正常，学期末开始不上课了，夜不归宿。当时大家还不知道他的具体情况，以为只是简单的旷课，直到班上的很多同学包括我经常收到催款电话，才知道他从大一上学期末就在网络平台借款，半个学期就借了几万块，还不起。后来还发现班上不少同学的信息被冒用，被作为共同还款人收到无数骚扰和恐吓。我安慰大家，没有同意没有签字就不用负任何法律责任，并且告诉网贷公司再骚扰就报警！

结果怎样？到新学期开学这个不满十九岁的学生已是满头白发，寒假过年居然没回家，在外面流浪。借贷也翻了好几番！催款公司还派律师到学校找院领导！当然这个学生也呆不下去，最后因为长时间旷课被劝退！

我们知道，好不容易考上大学的孩子有不少因为迷恋网游，被迫退学的。我要说的是现在的网贷更甚，不仅会毁掉孩子本身，还会让整个家庭陷入还款的泥潭，毁掉整个家庭。

放贷平台都有哪些“原罪”？

有人说，校园贷是被需求创造出来的供给。在当今这个社会环境下，大学生的合理借贷需求不可能被抑制也不应该被抑制，那么供给就一定会去匹配需求。但是现在的问题是校园贷几乎成为大学生唯一可用的供给，而当前校园贷的商业模式是具有欺诈性和蛊惑性的，利用某些大学生的虚荣心，创立之初便带有违法色彩，这样的放贷平台如何让人放心？知乎用户Hatena123………

首先，这些校园贷机构向没有任何经济来源的人推销贷款，明明是把人往火坑里面推。其次，他们的本金怎么来的，借钱他总得有本金，它不是银行不可能大笔一挥随便就贷出去很多钱，毕竟他没有“准备金”一说，也无法创造货币（或者叫信贷更合适一些）。那么他的本金从哪儿来？不出意外也是其他形式的集资，比如我能立马想到的就是通过发行P2P产品。

所以说他这可是一本万利，钻国家漏洞搞网络金融，结果钱全是别人的。他相当于二道贩子，把钱拿来以后再贷给别人。假如真的资金链断了也无所谓，反正不是自己的钱，自己拍拍屁股一溜烟跑了，留下两拨伤心人，完全违背了最基本的社会规律和秩序。或者我说得不客气一点，良心叫狗啃了。知乎用户 萧三刀………………

这些机构和代理人表面上振振有词地说大学生已经是成年人，在法律上负完全民事责任，完全应该了解贷款风险才寻求放贷。却分明知道当前中国大学生普遍缺乏独立意识，普遍盲目乐观和不成熟。

有钱人的孩子有父母给钱，自然用不着借贷，不用向这些刽子手伸手。但是穷人家的孩子为了自尊和面子，以及社会群体无意识的推动，没钱只好借钱了，只好将自己的脖子递到了刽子手手中，却全然不知这些机构究竟多卑鄙无耻，不知道他们就是吃人不吐骨头狼狈为奸的豺狼禽兽。这些机构之所以吃准这些孩子，也是因为这些孩子的父母大多数是社会底层老实人，没有任何话语权，只晓得欠债还钱天经地义，却不晓得抗争和用法律武器来保卫自己和自己的子女。

银行正规军怎样扛大旗？

6月中旬，银监会、教育部、人社部下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷。而通知也明确要求，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，“有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务”，合理设置信贷额度和利率。可以预见的是，今后有校园贷“入场券”的或只有银行与持牌的消费金融公司。

2016年4月至今，见诸报端的校园贷诈骗案达到41起，涉及全国

22个省市，平均每月曝光2-3

起。吉林、江苏、湖南、安徽、山东发生至少四起校园贷诈骗事件，属于该类型案件的高发区域。评论员 谭浩俊………………………………

实际上，在现实生活中，并非仅校园贷存在这方面的问题。如非法集资，从上世纪八十年代就已经频繁出现，且经过多次整治。可是，直到今天，仍然存在。原因在哪？就是监管失位。

殊不知，校园贷本身并不是一项十分复杂的工作，如果有关方面能够严格按照金融秩序所规定的要求，从起步起就把制度、规章、规则制定好，并监管到位，就不可能出现这样或那样的问题。可是，有关方面并没有引起足够的重视，而是任凭校园贷野蛮生长，任凭各种合法的、不合法的、规范的、不规范的网贷机构、企业、个人等经营校园贷业务，直到出现严重的问题以后才出手整治。最终，也只能“一刀切”，把所有校园贷业务都停下来。

问题是，就算把校园贷停下来，如果需求仍然存在，生存的土壤仍然十分肥沃、空间依旧很大。所以，校园贷只能通过规范来解决，通过强化监管来规范校园贷的行为，规范市场秩序。金评媒…………………………………………

校园贷到底该何去何从呢？学生的金融服务需求又该如何满足呢？首先要为政府出手监管校园点赞。学生群体与普通消费者相比属于弱势群体，校园作为提供教育公共服务的场所也容不得不良风气侵蚀，政府整治校园贷款不仅保护的是学生权益更保护了全社会的公共利益。

不过，仅仅由银行金融机构提供校园贷服务有些力不从心。8年之后重返校园市场的银行，如果在审核、风控上处理不到位，仍可能重蹈覆辙；另一方面，校园贷市场规模较小而开展业务的难度大、成本高，银行未必有意愿和动力去推动。即便银行有意愿推动，但是因为自身团队、技术实力、运营机制的限制，能否提供真正符合学生需求的服务也难说。

健全校园贷相关的法律法规监管框架，发挥行政市场双重作用，引导良币驱逐劣币，或是一条可行之路。

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