保险公司是否有权拒绝续签附加险？

案例：2004年11月，刘某在某保险公司为自己投保了一份美满人生保险及附加住院补贴保险。其中美满人生保险的保险期间为合同生效至终身，附加住院补贴险的保险期间为一年。附加险合同约定，在附加险合同保险期间届满后，如果主险保险合同继续有效，经保险公司同意且投保人按期续保并交付保费，该附加保险合同继续有效。合同成立后，自2004年至2010年11月，刘某每年均将主险和附加险的保费存入双方约定的账户，保险公司按期划转。 2011年，刘某在附加险保险期间内罹患糖尿病及声带息肉住院治疗，保险公司予以赔付。2011年11月，保险公司在扣划保费时，仅扣划了主险的保险费，并通知刘某不再续签附加险，刘某不服，遂提起诉讼。一审法院审理后认为，保险合同自愿订立，在附加险有效期届满后，保险公司提出不续签不违背法律规定和合同约定，判决驳回刘某的诉讼请求。刘某不服，提出上诉，二审法院维持了原判决。

评析：本案保险公司在刘某出险后拒绝续保附加险，看似不近人情，但其实符合法律的规定和保险经营的原理。

从法律层面看，保险合同是平等民事主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 《保险法》第十一条明确规定，“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”。本案中附加住院保险并非强制保险，保险公司选择不承保符合自愿原则。同时，在合同当中，当事人的约定也是确定各自权利义务的重要依据。本案中，双方签订的附加险合同约定，保险期间为一年，到期后，如果主险保险合同继续有效，经保险公司同意且投保人按期续保并交付保费，该附加保险合同继续有效。因此，附加险到期后，并不自动续保，而是双方再行协商决定是否续保。

从保险经营原理来看，大数法则是保险公司厘定保险费率的科学基础。人们在生产生活中，必然存在各种各样的风险，对社会个体来说，这种风险发生的几率和损失程度往往存在不确定性，而对社会总体而言则又有一定的必然性，这就是大数法则原理。保险就是根据这一原理，依据一定时期、一定范围内的社会个体同类风险下损失发生的概率，尽可能向所有社会个体收取少量的费用，然后集中支付发生风险的少数个体的损失，即“一人损失，众人分摊”。由此可见，保险公司能够承保的风险应该是不确定未来是否发生的，如果承保已经发生的风险，就违背了大数法则原理，可能会使保险公司的经营难以为继，最终损害其他投保人的权益。因此，承保前审核是否符合承保条件是保险公司经营的一个重要环节。本案中，刘某罹患的糖尿病是一种慢性病，需要长期的治疗，他的患病风险已经确定，因此不再符合保险公司承保的条件。

对于保险消费者而言，如果担心出现生病后保险公司不再予以续保的情形，可以选择购买长期健康险或合同条款中约定自动续保的短期险种。 安徽保监局姚琴

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