老百姓自己的银行结出丰硕之果——马尔康县农村信用合作联社服务地方经济建设纪实

马尔康县农村信用社坐落在马尔康县马江街，拥有15个营业网点，80余名员工，是县域内存贷规模最大、服务最广、贷款规模大、资金实力较强的金融机构，2013年12月被评为全省一类信用联社。

5年前，它资金吃紧，存贷两难，职工收入很低……举步维艰。

5年后，它成为全员上下齐心、领导放心、员工舒心的一流金融单位。

5年来，存款余额增长了1.7倍。

5年来，贷款余额增长了1.7倍。

5年来，资本充足率上升了26.84个百分点。

5年来，拨备前利润扭亏为盈，从2009年的亏损上升到2013年的盈利1491万元；

5年来，不良贷款余额净下降183.9%。

5年来，从全省六类联社上升到一类联社。

回顾5年，它在省联社阿坝办事处正确指导下，在人行、银监的正确监管下，在马尔康县委、县人民政府的关心支持下，紧紧围绕县委、县政府制定的“努力建设团结、民主、富裕、文明、和谐的社会主义新马尔康”目标，求真务实，开拓进取，不断创新服务方式和提高服务水平，努力服务地方经济，赢得了当地人民的信任和爱戴，办成了群众放心、领导满意的老百姓自己的银行，取得了社会效益和自身效益双丰收的骄人业绩。

让时光回到2012年6月15日，省联社副理事长王挺在视察时曾指出：“它始终以服务“三农”、服务中小微企业、服务地方经济为宗旨，内强素质，外树形象，狠抓业务发展，在支持县域经济发展方面作出了突出的贡献。”

同日，州人民政府副州长杨长清充分肯定了马尔康农村信用联社近年来为地方经济建设所作出的贡献，殷切期望继续加大对于“三农”、城乡群众和县域经济发展的支持力度，办成由农民、农村个体工商户和各类经济组织入股经营，为“三农”、中小企业发展服务的社区性地方金融机构，进一步促进城乡经济协调发展。

马尔康县委书记张培云、省联社阿坝办事处副主任李登强亲临辖内网点，观摩邓家桥村电话终端支取业务、城乡网点小额取款业务操作，肯定成绩，提出希望，表示县委、县政府将作信用社发展的强力支撑。

继后，县长窦孝解、省联社阿坝办事处主任刘发斌、阿坝银监局、阿坝州人民银行等多位领导多次莅临调研指导，为马尔康农村信用联社的快速发展出谋划策。

星罗棋布地分布在马尔康千山万壑间的幢幢新居和屹立在梭磨河畔的高原明珠马尔康新城的林立高楼可以作证，河边山坡的块块菜地、片片果园、群群家畜……“助农贷款、小微贷款”等信贷产品，为马尔康县城乡经济的加快发展提供了有力的支持，为这块光荣的红土地百业兴旺、社会进步、人民安居乐业做出了很大的贡献，也注定会繁荣这“火苗旺盛的地方”。

关键词 

各项工作猛上台阶、效益提升

马尔康县农村信用合作联社是由辖内农户、个体工商户和中小企业入股，实行自主经营、自负盈亏、自担风险，办理经中国银行业监督管理委员会批准办理的金融业务的社区性地方金融机构。其服务宗旨是为“三农”提供金融服务，是农村金融的主力军和联系农民群众的金融纽带。

马尔康县农村信用合作联社是服务手段多样、小额贷款利率低30%以上、服务城乡人民的专业金融机构，下辖14个信用分社，营业网点遍布全县各乡镇。全社共有在岗职工80余人。近年来，全县农村信用社始终把为“三农”服务作为办社宗旨，在省联社及省联社阿坝办事处的领导下，紧紧围绕县委、县政府各个时期中心工作和“战略转型、猛上台阶、提升效益”的发展思路，以“转换经营机制、打造核心竞争力”为动力，以科学发展观、实现中华民族复兴之梦为指引，继续肩负助农致富的历史使命，奋力开拓“与农共舞”的伟大事业，踏上向现代金融企业战略转型的新征程。

近年来，马尔康县农村信用合作联社以完成统一法人工作，完善组织架构为基础；以摆脱高风险为目标，努力完成增资扩股工作；以支农助商，促进业务发展为根本；以做大做强、猛上台阶、提升效益为核心；以强化班子建设、提高员工队伍素质为重点；以加强内部管理，预防案件发生为保障。坚持一手抓业务发展，一手抓党风廉政建设，开创性地开展各项工作，取得了明显成效。去年各项工作达到了最好水平。

2013年12月末，存贷款规模达13.7亿元，增幅21.07%；各项贷款余额59913万元，增幅20.5%。累计发放各项贷款33675万元，累计发放涉农贷款33474万元，累计收回各项贷款23482万元。

2013年增资扩股4320万元，总股本达到4694万元；资本充足率达到9%，比上年提高7.3个百分点，拨备覆盖率达到142%，资本实力进一步增强，为阿坝州统一法人奠定了坚实的基础，同时彻底摆脱高风险社，控制经营风险筑起了天然屏障。

2013年末，实现财务收入5552万元，同比增加947万元，增长20.56%。实现拨备前利润1490万元。不良贷款余额按五级分类为2294.6万元，占贷款总额的3.83%，比年初下降3.95个百分点，不良贷款绝对额比年初下降1572万元。实现了存贷双增和稳步盈利的目标。

关键词 

服务“三农”准确定位成效显著

作为农业县的马尔康，高山大川纵横，居住在千山万壑中的农户高度分散，每年的春耕、夏管、秋收周而复始，县信用合作社的员工每年的服务工作也涛声依旧。马尔康县信用合作联社各基层分社员工人数很少，他们的收入也不高，家基本都安在当地，几乎没有礼拜天、节假日。当春节的乡村万家灯火、爆竹阵阵之时，他们仍要坚守在信用社的小院里，忠诚守护。时至今日，这批忠诚的队伍，仍旧一批批、一代代的坚守着，无怨无悔，默默无闻。村道上，河川边仍然活跃着他们的身影，流淌着他们的汗水，为乡亲们送去一笔笔购买农业生产资料的贷款。

今年，马尔康县农村信用合作联社认真开展党的群众路线主题教育实践活动，规定动作做到位，自选动作做精彩，进一步增强了为人民服务的宗旨意识，提高了服务工作水平，切实做到了两不误、两促进。马尔康县农村信用合作联社今年继续立足“三农”，面向城镇，面向小微企业，面向县域经济，以农户小额贷款和农户联保贷款为抓手，充分用好信贷杠杆，着力解决农户贷款难的问题，大力助推新农村建设和农村经济发展。2013年，全县累计发放各项贷款4.63亿元，其中累放涉农贷款4.61亿元，占累放总额的99.57%，农户生产经营贷款达到4.32亿元，农业经济组织和农村企业贷款0.29亿元。截至2014年5月末，马尔康县联社已累放农户贷款1.8亿元。对7000户农户和3000户城镇居民建立信用档案并评级授信，农户小额信用贷款余额达1.87亿元，支持农户近6000户，有力支持了全县农牧民增收致富。

与此同时重点加强对农业产业化的信贷投入，对专业合作社及合作社社员近160户投放贷款近千万元；向“阿坝州雪源食品有限责任公司”等农业产业化龙头企业投放信贷资金2000万元。累计发放37户妇女创业贷款，金额281万元。累计发放牧民定居行动计划贷款275户，金额591万元，占牧民定居行动计划贷款的100%。支持18户农业经济组织和农村工商业等小微企业，投入信贷资金8432万元。全县近95%的涉农贷款均由马尔康县农村信用合作联社发放。农信社贷款累放数、贷款净增数和涉农贷款余额、占比均居全县金融机构第一，为支持马尔康县新农村建设和地方经济发展作出了积极贡献。

马尔康信用合作联社积极支持财政补贴资金发放工作，县联社现已代理粮食直补、综合直补、退耕还林、退牧还草、草原生态奖补、移民补偿资金等财政性补贴资金的发放，涉及全县所有农牧户。近三年来共计代理兑付各种补贴资金近2亿元，以上资金兑付前全部存在其他银行，兑付时划到信用社要求马上兑付，因此信用联社不但没有享受到以上资金带来的利润，且要把现金投放到各乡镇，增加了成本。县联社站在讲政治的高度，做好了该项工作，既为政府分忧，又极大地方便了老百姓。

关键词 

创新手段提高网点服务水平

马尔康县农村信用合作联社大力创新金融服务手段，提高基层网点的金融服务水平，为解决农民存取款和贷款难的问题，县联社在基层网点全部亏损的情况下，为各基层网点开通了通存通兑业务，让农牧民在各乡镇都能办理相关金融业务，为他们节约了到县城办理业务的费用，虽然增大了自身成本，但让农民享受了普惠制金融服务。

在正常开展网点服务的同时，积极推进讯通工程项目，截至今年5月末在全县各网点安装ATM机具14台，POS机45台，在14个乡镇67个金融服务空白村布放电话支付终端EPOS100台，覆盖面分别达100%的乡镇，64%的村，计划在今年末覆盖全县所有空白乡村，让所有老百姓“足不出村”就可享受现代金融服务，把农村信用社办成老百姓自己的银行。

关键词 

建设一流队伍深受群众信任

为进一步深化马尔康县农村信用合作联社劳动用工制度改革，提高员工素质，优化人力资源结构，促进全县农村信用社又好又快发展，按照流程银行和法人治理的要求，实现“人才兴社”战略、打造农村信用社核心竞争力，结合马尔康县农村信用社实际，县联社制定了《进一步深化劳动用工制度改革实施方案》及《调整优化组织架构实施方案》，引入竞争机制，实行竞争上岗。为确保年度全县农村信用社各项目标任务的全面完成，全社努力奋起直追、迎头赶上，真正落实“两个猛上台阶”和“开门红”的工作思路。在具体工作中做到立足“三农”、拓展城区、服务中小企业和民营个体经营者；围绕“以农为本、为农服务、面对困难、更新观念、稳步经营、强化管理、提高经济效益”为中心。

认真分析，瞄准市场、锁定客户、有的放矢，全力开展存款业务营销活动。要求全社职工树立“社兴我荣，社衰我耻”的荣辱观，寻找差距，拾遗补缺，振奋精神，锐意进取，为全面完成年初目标任务而努力奋斗。树立服务意识，改善服务方式，提高服务质量，强化内部治理，优化柜面服务，强力推进服务规范。

大力开展宣传活动。多形式，全方位地抓好宣传工作，广泛开展业务宣传和形象宣传，做到了广播有声、电视有影、LED有形，进一步提高信用社的知名度，增加存款吸引力。

充分发挥信用社点多面广和代理发放涉农补贴资金“一折通”的优势，发挥辐射和带动作用，提高组织资金效率。代理发放了草原生态补贴等涉农补贴资金。

继续积极走访全县行政机关、企事业单位和个体工商户，进行“扫街”式的大力宣传农村信用社的各种优惠服务，让广大客户更加了解农村信用社。

为优化人力资源配置，降低运行成本。简化操作流程，提高服务质量。近年来，县联社圆满完成了营业部、团结分社、马尔康分社和沙尔宗分社的柜员制工作。县联社采取“请进来和送出去两结合”及“以会代训”的办法加大对员工的培训力度，提高了员工的整体素质。

关键词 

直面困难群策群力创新业

多年的实践让马尔康县农村信用合作联社的干部职工深深认识到：农村金融事业的发展，离不开各级领导的关怀和广大群众尤其是农村群众的支持。

由于多年的历史原因，马尔康县存贷款市场份额失衡，全县农村信用社以8%的存款份额支持了全县39%的贷款市场。由于马尔康城乡经济差距大，广大农牧户经济基础较为薄弱，农村储源小，导致基层信用社存款太少，基本处于经营亏损，属撤不掉、养不活的网点。据记者了解，目前尚有近400户农牧民，50余户个体工商户，3个专业合作社，4户企业向县联社提出借款申请，信贷需求近7000万元。但由于县联社存款少，没有财政资金，信贷资金缺口严重，特别是“三农”资金缺口尤为突出，加之全县农村信用社存贷比严重超标，流动性风险突出，不但县联社的资金全部投放到了县域经济发展中，而且在人民银行已借款1亿3千万元，并在其他县调剂7千万用于支持马尔康县发展。

如今，在马尔康县委、县人民政府和上级主管部门的关怀下，该联社将涉农资金存入当地信用社，按全县金融机构投放当地贷款的市场份额匹配相应的财政资金存入信用社，按全县金融机构承担的社会责任和涉农贷款市场占比份额匹配资金存入信用社，按金融机构对县域经济发展的贡献度来调剂相关资金。作为支持信用社可持续发展的资金来源，基层信用社基本坚守完善工作等已列入解决的议事日程，相信能得到妥善解决，必将为马尔康县农村信用社的发展带来新的巨大支持。

·童绍清 门木西 毛宗旭·

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