针对个人的 天灾人祸时 这些保险能“雪中送炭”

四川、新疆地震,让人再次体会到灾难无情。根据民政部国家减灾中心发布近日发布的灾害评估报告显示,预计九寨沟地震将造成2.4万间房屋倒塌或严重损坏,11.2万间房屋一般损坏。在突如其来的灾难面前,如何防患于未然,把损失降到最低?实际上,可以对地震事故赔付的保险产品,并不在数。比如,除了耳熟能详的人身险外,还有家财险中的附加地震保险,还有政策性的巨灾保险。

人身险均可保

实际上,保险产品对地震进行的赔付,主要是“财产损失”与“人身伤亡”两大类。能否获赔,要看是否符合两个条件。一是事故是否属于保障责任范围,二是是否属于除外责任。

概括来看,意外险的免责条件分为“故意行为”、战争暴乱、疾病相关与攀岩跳伞等高风险运动。记者看到,某意外险赔付条件为“保险期间内被保人遭受意外伤害事故,并在一百八十日内因该事故身故”,且该产品没有把地震列为免责范畴。很明显,“因地震房屋坍塌导致身故,满足意外险的‘外来的、突发的、非本意、非疾病\’这一条件”。分析人士如是说。

针对财产的

家财险可保

对个人财产而言,房屋与私家车是主要财产部分。就房屋而言,因地震导致的倒塌等损失,家财险的承保多以附加险形式出现,但有着免赔率与保额上限等诸多约束。

比如,上述人保的“家庭财产综合保险”,主险把“地震、海啸及其次生灾害”列为责任免除。在附加地震保险中则规定每次事故免赔率为20%。另外,人保的“城乡居民住宅地震巨灾保险”则规定,同一个标的住宅的保额最高不得超过100万元。但随着市场发展与关注度提高,目前个别险企也推出可独立投保的地震保险。比如“平安地震险”保障范围除了房屋与家庭财产损失外,还包括身故、残疾与烧烫伤等意外。但这类产品对房屋结构与地区或有限制。

针对汽车的：

多数车险险种

不保地震事故

对私家车而言,对地震事故有赔付的产品并不多。某险企理赔员指出,因地震导致车辆发生道路交通事故时,交强险会理赔。但机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、车上人员责任险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险,均将地震列为除外责任。但因地震导致的地陷地裂,或因高空坠物造成车辆损坏,保险公司会赔偿。“高空坠物本身就是一种风险类型,车主出示证明即可理赔。”上述理赔员如是说。

针对旅行的

“旅游意外险”可保

此次九寨沟地震中,遭遇事故的除了当地居民外,还有不少外地游客。对计划前往灾害多发区旅游或恰处在灾区的旅客而言,要关注以下两大类产品:首先是旅行社给游客投保的“旅行社责任险”。业内人士指出,途中遭遇地震并不能得到赔偿。

其次是个人自主投保的“旅游意外险”。如上文提及那样，意外险属于人身险范畴，地震并不属于免责范围。平安客服对记者表示,境内外旅游险,包括一年期与短期综合意外险的保障均包括地震灾害。“旅游意外险一般包括地震责任。”某险企人士对记者表示,若只是偶尔去地震多发区旅游,可自行投保一份旅游险。“但单独投一份地震意外保险则没必要。” （据新快报）

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